Предпринимательский мир сильно поменялся с появлением новых технологий. Рынок требует быстрой реакции на изменение потребительских предпочтений, принятия оперативных управленческих решений.

Потребители становятся более искушенными и требовательным — и в части скорости предоставления товаров и услуг, и в части качества сервиса, и в части цены. Потребители хотят получить все и сразу — быстро, качественно и дешево. В свою очередь, бизнес должен оперативно трансформироваться под такие запросы.

С точки зрения финансов бизнесмены стремятся работать с банками в онлайн-режиме. Дело в том, что современные предприниматели ценят практически каждую минуту своего времени. При этом они не находятся постоянно в офисе, многие, вообще, практикуют удаленные и «облачные» офисы, поэтому предприниматели хотят иметь доступ к банковским услугам там, где им это удобно и со всех возможных устройств — смартфонов и телефонов. Платежи, переводы, справки — все это бизнесмены хотят получать/проводить в режиме реального времени. При этом все операции должны быть максимально простыми и безопасными.

До последнего времени бытовал миф, что крупные банки преимущественно ориентируются на крупных корпоративных клиентов. Однако сегодня малый бизнес стал драйвером для качественного развития экономики, многие небольшие бизнесы успешно развиваются, поэтому крупные и надежные банки уделяют особо внимание сотрудничеству с представителями малого бизнеса. Банки предлагают предпринимателям новые специальные продукты либо адаптируют под малый бизнес существующие.

Банк «единого окна»

Так, малым бизнесом востребованы комплексы банковских услуг по направлениям, например, РКО, международные расчеты, и т.д. В данном случае фирма, получая все услуги у одной кредитной организации, может существенно сэкономить. Во-первых, уменьшается совокупная комиссия за различные операции в разных банках. Во-вторых, бережется время сотрудников на бумажное оформление сотрудничества с несколькими финансовыми учреждениями. Сегодня многие банки предлагают широкую линейку услуг и сервисов для предпринимателей — от РКО до специальных отраслевых продуктов (торговый эквайринг, корпоративные карты, и др.). А некоторые даже проводят специальные акции по пакетным продуктам.

Предприниматель выбирает оптимальный для себя набор продуктов и услуг. В нашем случае клиент получает возможность открытия текущего счета, доступ к работе со счетом в интернете, а также льготные условия по другим продуктам банка. Скажем, при желании открыть корпоративную карту, предприниматель, имеющий счет в РСХБ, собирает сокращенный пакет документов.

Заставляем свободные средства работать!

Линейка классических депозитов есть практически во всех банков, но это подразумевает заключение договора вклада на определенный срок и изъятие средств из бизнес-оборота.

При этом, у компаний любого размера на счетах периодически образуется остаток свободных средств. Они могут просто лежать на счете, а можно получать с них проценты. Можно разместить их на депозит с условием начисление процентов на остаток. Клиент заключает с банком дополнительное соглашение к договору банковского счета и получает доход.

Ставки по депозитам довольно привлекательные, при этом, предприниматель будет иметь оперативный доступ к средствам, составляющим разницу между остатком на расчетном счете и неснижаемым остатком.

Другие полезные для небольших компаний инструменты — онлайн-сервисы и электронный банкинг (дистанционное банковское обслуживание «Банк-Клиент» и «Интернет-Клиент»), которое дает предпринимателю возможность управлять своими счетами удаленно из офиса или через интернет из другого места. Это особенно ценная услуга для тех самых активных бизнесменов, которые ценят каждую минуту времени. С помощью удаленного управления счетами можно в режиме реального времени контролировать движение денежных потоков, совершать платежи, проводить операции в системе «1С», получать выписки, контролировать платежи дочерних компаний — и все это без визитов в отделения банка. А с помощью онлайн-сервисов предприниматели могут подать заявку на кредит, рассчитать сумму и платежи, и прочее.

И малым можно

Еще один миф — то, что банковские кредиты сегодня являются прерогативой крупных корпоративных клиентов. На самом деле, некоторые банки активно развивают кредитование малого бизнеса, и продукты банка легко адаптируются под нужды предпринимателей. Так, например, один из популярных продуктов для торговых компаний — это гарантии исполнения обязательств по договорам. Гарантии позволяют фирмам участвовать в тендерах (в том числе по госзакупкам), заключать контракты на более выгодных условиях, в том числе, при работе с международными партнерами. Также фирмы, имеющие банковские гарантии, минимизируют риски, связанные с невыполнением обязательств контрагентами. Так, оформив в банке гарантию платежа в пользу поставщика, покупатель осуществляет оплату после отгрузки товара. При предоставлении банком гарантии возврата авансового платежа или гарантии выполнения контрактных обязательств поставщик осуществляет поставку после получения предоплаты. Комиссия по гарантиям, как правило, устанавливается индивидуально, но составляет гораздо меньшую величину, чем ставка по стандартному кредиту.

Для компаний из микробизнеса продуктов на рынке мало, но они есть. Так, например, в РСХБ можно получить ссуду в виде овердрафта, кредит без залога, на инвестиционные цели, на рефинансирование текущих обязательств, на покупку недвижимости, и др. Сумма — до 20 млн рублей, срок — до 10 лет. Требования к заемщикам — весьма либеральные.

Для предприятий покрупнее доступны кредиты на инвестиционные цели (неограниченный по размеру), на пополнение оборотных средств, на покупку недвижимости (до 200 млн рублей), и др.

Для предприятий, работающих в аграрной индустрии, вообще, предусмотрена широкая линейка кредитных продуктов. Это и кредиты на проведение сезонных работ (сюда входит и закупка семян, и ГСМ, и энергоресурсы, и удобрения, и др.), и кредиты на покупку техники (практически любая техника и оборудование для сельскохозяйственных работ), и кредиты на приобретение молодняка с/х животных, и кредиты на покупку земли, и др.

И это лишь далеко не все возможности, которые предоставляют современные банки своим клиентам.

Павел Самиев: Надия, предлагаю поговорить прежде всего о малом бизнесе: что ему предлагают банки? Как он себя чувствует сейчас? Какая у банка ВТБ24 позиция в отношении инноваций для сегмента МСБ. С одной стороны, вы внедряете достаточно много новых и интересных сервисов, а с другой стороны, будете ли активно позиционировать себя как лидер в сфере инноваций?

Надия Черкасова: На фоне увеличения кредитного риска в сегменте малого бизнеса и сокращающейся маржи, банки, по сути, изменили парадигму и ушли от исключительного приоритета кредитных продуктов. Акцент с кредитования и построения кредитных фабрик в банковском сегменте перенесен на расширение линейки расчетных продуктов и предложение нефинансовых сервисов. Банки-лидеры последние два года активно анонсируют и выводят на рынок новые продукты в рамках развития транзакционной модели своего бизнеса. По существу, все игроки рынка предлагают пакетное расчетно-кассовое обслуживание, к которому потребители уже привыкли при оформлении тех же услуг телеоператоров, никто не приобретает каждую услугу в отдельности, все подключаются к пакету услуг. Этот подход сейчас характерен и для банковского обслуживания: компания, открывая расчетный счет в банке, подключает удобный для себя пакет, включающий только необходимые для нее услуги в зависимости от сферы ее деятельности, вида платежей, их количества и частоты. Кроме того, банки активно предлагают бизнесу нефинансовые услуги: юридическое и налоговое сопровождение, сервисы по ведению бухучета и многое другое. Например, перед нашей встречей я обсуждала с представителями Благотворительного фонда Константина Хабенского новый сервис для бизнеса. Мы планируем совместно с Фондом запустить продукты, которых еще нет для юридических лиц - благотворительность каждый день. Похожие продукты есть для физлиц, а для юридических лиц их нет.

Павел Самиев: Инновации - это не только новые технологии, конечно, это ведь гораздо проще и шире.

Надия Черкасова: Да, совершенно верно. Инновации - это не только абсолютно новые сервисы или что-то из технологий будущего. Инновации - это новые характеристики продуктов, новые подходы и бизнес-процессы. Приведу пример. Мы достаточно часто используем подходы, реализованные на рынке B2C при разработке продуктов для В2В, или применяем бизнес-модели, практикуемые на рынках FMCG, страхования или телекомов. Наш Банк в настоящее время реализует ряд интересных проектов. Остановлюсь на них подробнее.

В рамках проекта «Бизнес-успех» ВТБ24 на протяжении нескольких лет поддерживает премию «Электронная коммерция и диджитал-бизнес». Мы находим успешные проекты, развивающиеся в интернет-среде. Банк понимает, что подходы, используемые для анализа офлайн-бизнеса, нельзя применить для онлайн, и предлагает специальные программы кредитования и обслуживания таких компаний.

Еще одно направление - Банк взаимодействует с крупнейшими площадками Российской венчурной компании (РВК) в рамках проекта GenerationS и акселератором Высшей школы экономики. Наши партнеры предоставляют нам возможность увидеть значительное количество стартапов, в том числе предлагающие интересные решения fintech. Данные решения помогают уже нам внутри Банка ускорить ряд процессов или вывести на рынок новые сервисы. На последнем хакатоне акселератора ВШЭ мы нашли для себя уникальное решение от компании AllcountJS по оптимизации кредитного конвейера и достаточно простой опции мониторинга статуса кредитной сделки со стороны клиента в дистанционном формате. В то же время компания получила возможность реализации своей идеи в крупном федеральном банке.

Безусловно, мы активно работаем и над усовершенствованием стандартных сервисов, особое внимание обращая на дистанционные сервисы. С нового года потребителем нефинансовых сервисов от наших партнеров можно будет стать, не являясь клиентами нашего Банка: хочешь приобрести юридическое сопровождение от компании «Амулекс» - покупай в нашем дистанционном канале без открытия расчетного счета, хочешь подключиться к электронному обмену документами со своим контрагентом - покупай доступ к сервису у нас без открытия расчетного счета и многое другое. Сейчас клиенты Банка перед отправкой платежа могут проверить в режиме онлайн деловую репутацию своего контрагента (проводится поверка по восьми официально доступным открытым источникам), в 2016 году мы предоставим эту опцию всем пользователям без открытия расчетного счета. ВТБ24 достаточно далеко продвинулся вперед. Стереотип, что мы только кредитуем и проводим платежи, уходит в прошлое. Я надеюсь, что уже по итогам 2016 года мы четко будем ассоциироваться с инновационными сервисами, моя команда целенаправленно работает над формированием нового имиджа, внедряя ряд трендовых услуг.

Павел Самиев: Конечно, уже есть планы на 2016 год и прогнозы по сегменту МСБ. Что происходит с малым бизнесом, какие ожидания? Не только по кредитованию, а в целом. Мы видим сейчас, что опросы предпринимателей показывают очень парадоксальные, на первый взгляд, моменты. Некоторые предприниматели достаточно серьезно говорят о том, что будут расширять сейчас производство, что планируют ускоренно развиваться, несмотря на экономический кризис. Как такое может быть?

Надия Черкасова: Жизнь всегда дуальна. Одна сторона - негативная, мы живем сейчас в период кризиса. Безусловно, нельзя отрицать макроэкономические прогнозы на следующий год. Оценки экспертов сводятся к тому, что прирост на рынке кредитования МСБ будет равен нулю. Ничего нового я здесь не открою. Некоторые более оптимистично настроенные аналитики говорят о том, что может быть прирост около 0,5%, но в целом все сходятся во мнении, что этот прирост будет близок к нулю. Продолжается стагнация. Наша стратегия - это увеличение рыночной доли на рынке кредитования малого бизнеса в верхнем сегменте, мы запланировали прирост продаж кредитов 25% к уровню 2015 года. Другими словами, мы планируем вернуться на уровень продаж 2014 года, что уже само по себе является достаточно амбициозной целью. По итогам 2015 года мы предоставим кредитов в сегменте малого бизнеса на общую сумму 85 млрд рублей со средним размером кредита 11,5 млн рублей, то есть профинансировано около 8000 проектов.

Павел Самиев: А средний чек упал по сравнению, например, с 2014 годом?

Надия Черкасова: Он вырос на 8%. В прошлом году был на уровне 10,5–10,6 млн рублей.

Павел Самиев: В сопоставлении с другими банками он ниже или выше в этом сегменте? Почему у вас он вырос? Это общий тренд?

Надия Черкасова: На мой взгляд, это единый тренд по повышению среднего размера кредита, в среднем по рынку девиация на уровне 10–12 млн рублей.

Почему средний размер кредита растет? В первую очередь потому, что банки в четвертом квартале 2014 года приостановили свои кредитные фабрики в микросегменте и резко сократили объемы выдачи экспресс-кредитов. По сути, только ВТБ24 и Сбербанк продолжают работать в сегменте микрокредитования по экспресс-технологии, существенно снизив риск-аппетит и установив достаточно жесткие кредитные правила. Поэтому структура выдач и кредитного портфеля сдвинулась в сторону малых кредитов с твердым обеспечением и отбором заемщиков категории А. Именно в этом кластере целевых клиентов мы планируем увеличить долю Банка на рынке, рефинансировав лучших заемщиков других банков, не имеющих достаточно ликвидных средств для развертывания программ кредитования малого бизнеса. Мы планируем забрать лучших клиентов с рынка, предоставив им свое кредитное плечо.

Павел Самиев: Мы понимаем, конечно, что в какой-то степени и спрос со стороны малого бизнеса немного «сдулся», и эра активного разворачивания кредитных фабрик прошла. Какой сейчас уровень одобрений?

Надия Черкасова: Безусловно, общая экономическая ситуация отражается и на МСБ. Если падает потребительский спрос, то это не может влиять только на ретейл-сети. Конечно, испытывают проблемы и наши клиенты - предприятия малого бизнеса и предприниматели. Банк установил более жесткие минимальные требования к показателям бизнеса клиентов. Например, ранее мы работали с компаниями, имеющими опыт работы шесть месяцев, а сейчас готовы рассматривать предоставление кредитов только компаниям, имеющим опыт работы от одного года. Очевидно, что банки сейчас ожидают в качестве обеспечения по кредиту получить более ликвидное имущество - транспорт, оборудование, недвижимость. Товар в обороте не является в текущей ситуацией качественным обеспечением по кредиту. По-прежнему банкиры ориентируются при принятии решения о предоставлении кредита на уровень финансового состояния заемщика, ничего в этом смысле не изменилось, качественные финансы - приоритет. Селективный отбор стал жестче, и предпочтение отдается клиентам Банка, которые активно работают по расчетному счету в ВТБ24.

Павел Самиев: Это значит, что клиент проигрывает борьбу или что-то неправильно делает. Всем тяжело, но тут уже хуже. И все же какова доля отказов с учетом такого гибкого подхода?

Павел Самиев, управляющий партнер Национального агентства
финансовых исследований (НАФИ)
и Надия Черкасова, директор департамента обслуживания
клиентов малого бизнеса банка ВТБ24

Надия Черкасова: Уровень одобрений составляет около 55–60%. На самом деле задача непростая на 2016 год: с одной стороны, обеспечить прирост продаж на уровне 25%, а с другой стороны, остаться в текущих кредитных правилах. Однако мы видим, что на рынке есть качественные клиенты. Вы абсолютно правильно подметили: мы наблюдаем небольшой рост по количеству заявок, прирост числа заявок в сентябре 2015 года впервые был выше, чем в сентябре 2014 года. Всего на 4%, но лед тронулся, есть небольшой рост, и это уже хорошая новость.

Думаю, что тенденция роста числа заявок связана с двумя факторами. Первый - это адаптация предпринимателей к текущей рыночной ситуации. Очевидно, что за год компании смогли адаптироваться к кризису и найти свои ниши, а также оптимизировать свои расходы. Кроме того, ряд сегментов демонстрирует стабильный рост, и предприниматели начали осуществлять прямые инвестиции в новые проекты. Появились первые, пусть единичные, проекты по расширению производства и запуску новых производственных площадок.

Павел Самиев: Кстати, как раз это действительно очень интересно. По статистике третий квартал показал рост в ряде отраслей. Понятно, что есть какое-то оживление в отдельных секторах. Их, конечно, меньше, чем ожидалось, импортозамещение растет не очень активно. Но есть еще и оживление в некоторых отраслях, которые явно идут на экспорт, причем это как раз средний бизнес. И на фоне падения в целом, например, сектора автомобилестроения есть резкий рост производства некоторых автокомплектующих. Очевидно, что не на внутреннее потребление, потому что наш автомобильный сектор не может столько переварить. Как ни странно, вырос экспорт некоторых видов оборудования и электроники. Казалось бы, в России начал расти сектор электроники, причем именно экспортный - кто бы мог подумать!

Возможно, это краткосрочная история. Может быть, это как раз связано в значительной степени с эффектом девальвации рубля. Тем не менее это есть и, возможно будет продолжаться. Видимо, накопились изменения, и производственные мощности были дозагружены. Может быть, даже были инвестиции, процесс пошел. Причем это действительно очень часто какое-то производство в среднем бизнесе. Чувствуется ли в малом бизнесе подобное, есть ли отрасли, которые становятся точками роста, или хотя бы уже ощущается какой-то драйв? Если заявок стало больше, то какие отрасли можно выделить?

Надия Черкасова: Я не отношусь к категории экспертов, которые исключительно оптимистично смотрят на происходящее, хотя, безусловно, отдельные кейсы вижу, встречаюсь с предпринимателями и с удовольствием о них рассказываю. Например, в Калуге подготовлена к запуску площадка по производству подгузников. Для меня как матери троих детей, хотя мои дети уже не носят памперсы, было действительно открытием, что в России появляются такие проекты. Еще один пример. В Иркутске запустили завод по производству железобетонных конструкций нового типа. В январе прошлого года я видела фотографии возведенного фундамента под здание завода, а сейчас стоит комбинат под ключ. Отдельные кейсы есть. Кроме того, я вижу, что ряд проектов реализован благодаря госпрограммам, направленным на поддержку сегмента малого и среднего бизнеса. Работает гарантийный механизм, предлагаемый Федеральной корпорацией по развитию МСП, портфель Корпорации достиг 17,5 млрд рублей. Результаты есть, и это не просто отчеты. Оказывает ли это влияние на сегмент МСБ в целом? Да, оказывает, такие инвестиционные проекты имеют длительный финансовый цикл, и эффект носит отложенный характер. Конечно, этот эффект для среднего бизнеса окажет опосредованное влияние на малый бизнес.

Павел Самиев: То есть средний бизнес потом будет давать загрузку малому?

Надия Черкасова: Да, мое мнение, что это вопрос времени. И еще раз повторю: я с позитивными ожиданиями смотрю на программу госзакупок крупными госкомпаниями у малого и среднего бизнеса. Это один из драйверов роста сектора МСБ.

Павел Самиев, управляющий партнер Национального агентства
финансовых исследований (НАФИ)

Павел Самиев: Поговорим о программах развития. Часто поднимается вопрос, что капитализация этой системы, в том числе гарантийных фондов и Агентства, уже большая, а объемы поддержки кредитования МСБ пока не на уровне проектной мощности, так сказать. Да, конечно, система реформируется, но посмотрим на нее в ретроспективе. Все же туда залиты большие деньги - и на уровне регионов, и на федеральном уровне. Если посчитать, грубо говоря, отдачу на рубль капитала и на рубль издержек, то выходит, что эффективность и объемы должны быть не просто в разы, в десятки раз больше. Число выданных гарантий и объем кредитов, который под них может выдаваться, должны быть в десятки раз больше. Корректно так оценивать?

Надия Черкасова: Какой здесь должен быть мультипликатор, да?

Павел Самиев: Да, вопрос в том, почему этот мультипликатор не достигает оптимального уровня? Действительно ли мало заявок от предпринимателей, которые готовы работать и знают о том, что гарантии можно использовать? Действительно ли предприниматели знают об этой системе хорошо или приходится их за руку приводить, а они удивляются, что вообще такая система существует? В чем основная причина, почему такой разрыв между уровнем выдачи гарантий этой системой и потенциалом, который эта система может генерировать? Повторяю: деньги влиты огромные.

Надия Черкасова: На мой взгляд, одной из ключевых проблем развития малого бизнеса в России является низкая осведомленность предпринимателей о существующих финансовых программах и мерах господдержки. Да, конечно, одна программа той же Корпорации не может и не должна покрывать весь спектр потребностей в финансировании. Я говорю о том, что необходимо информировать бизнес-сообщество о всех действующих программах и их результатах. Кроме незнания есть еще барьер недоверия к госпрограммам. Публикация результатов госпрограмм на одном портале всех мер господдержки малого бизнеса, очевидно, устранит сформировавшийся барьер.

Любая система все-таки формируется из ряда компонентов, кубиков, и нет одной волшебной программы или меры. Вот кубик гарантийный, вот кубик фондирования МСП Банка, вот еще один компонент - акселераторы, те же региональные гарантийные фонды. Каждый из элементов необходимо наращивать.

Важную роль, на мой взгляд, в популяризации успешных бизнес-историй и конкретных примеров реализации программ господдержки малого бизнеса играет пресса. Иначе откуда предприниматели в регионах узнают о таких проектах? В любом случае, меры господдержки не должны быть доминирующими драйверами.

Павел Самиев: Может, и хорошо, если эта доля не будет доминирующей, но вот что я бы еще отметил следующее. За последние несколько лет я достаточно много общался с региональными гарантийными фондами и обнаружил, что у них очень разное отношение к МСБ и к их непосредственным задачам. Некоторые фонды настроены на то, что надо выдавать больше поручительств. Понятно, что там есть критерии отбора, но они осознают, что их работа - это драйвер развития экономики, развития малого бизнеса. И, если что-то происходит, то надо платить по этим поручительствам, так как разделение рисков - это их задача тоже. Другие же региональные фонды думают так: «Это же государственные деньги. Мы должны их охранять. Нам вообще надо минимизировать выдачу поручительств. А если что-то случится и нам надо будет по поручительству отвечать, мы всеми силами будем стараться не выплачивать банку». Причем они не просто так думают, они так и делают. Вот это большая проблема. Получается очень разный подход по регионам. Видимо, централизация это решит?

Надия Черкасова, директор департамента обслуживания
клиентов малого бизнеса банка ВТБ24

Надия Черкасова: Абсолютно точно. Это наши большие ожидания, я бы даже сказала - требования. Мы их озвучиваем. ВТБ24 взаимодействует почти с 60 региональными фондами. Каждый регион пытается вставить свои условия, нет единых стандартов. Безусловно, наш Банк как игрок федерального уровня хочет заключить типовой договор и не согласовывать каждый раз особые условия.

Павел Самиев: Да и с риск-менеджментом аналогично. Если нет единых стандартов, нет единых требований риск-процедур, то и результаты как отбора проектов и заемщиков, так и размещения средств очень разные. Мы видели уже потери фондов, когда у банков отзывались лицензии. Были серьезные потери. Тем не менее, несмотря на все плюсы централизации, все равно фонды должны формироваться в каждом регионе, то есть, грубо говоря, стандарты общего управления и какая-то общая система нужны, но чтобы не было одного, на всю страну фонда. Если такой появится, то может получиться перекос между регионами.

Надия Черкасова: Безусловно, я думаю, что в этом смысле любой человек за сбалансированную систему. Единые стандарты должны быть заложены в рамках создания единого государственного механизма гарантирования.

Павел Самиев: Еще хотелось бы сравнить динамику доли коротких кредитов в структуре портфеля малого бизнеса. По статистике доля коротких кредитов, до года и даже до полгода, сильно растет по рынку в целом, что неудивительно. Ведь росла доля торговли в структуре в целом, и соответственно доля коротких кредитов росла. Сейчас уже почти 80% портфеля кредитов МСП по рынку - это кредиты до 12 месяцев. А что у вас в портфеле? Ниже доля коротких кредитов, выше? Если она отличается, то почему?

Надия Черкасова: Доля коротких кредитов стала ниже. У нас сейчас средний срок составляет 35-36 месяцев. Максимальный срок кредитования - 10 лет.

Павел Самиев, управляющий партнер Национального агентства
финансовых исследований (НАФИ),
Надия Черкасова, директор департамента обслуживания
клиентов малого бизнеса банка ВТБ24
и Яна Шишкина, главный редактор «Б.О»

Павел Самиев: А как можно объяснить, почему средний срок выше среднерыночного?

Надия Черкасова: Несколько причин. Фактор коэффициента обслуживания кредитного долга: при падающей выручке продаж у предприятия при аннуитентном ежемесячном графике погашения кредита остается только один рычаг - увеличение срока кредита. Иначе говоря, отношение суммы платежа в месяц к чистой прибыли не должно превышать 70–80% для нормального обслуживания долга. Второй фактор - растет доля инвестиционных долгосрочных кредитов, и одновременно оборотные кредиты на пополнение оборотных средств, как правило, предоставляются на срок до 24 месяцев.

Иногда клиент говорит: «Я рассчитаюсь за 24 месяца». Аналитики отвечают: «Мы проанализировали денежный поток, финансовую отчетность и рекомендуем увеличить срок кредита». Важно на первом этапе предоставить корректно структурированное финансирование как по сроку, так и по доле заемных средств в проекте.

Павел Самиев: Хотелось бы еще одну тему затронуть - инновации в сфере работы с МСБ. Обычно, когда речь идет о банковских инновациях, особенно в сервисе, каких-то новых «фишках», это часто касается розницы. Так сказать, все для человека. А малый бизнес? Может быть, что-то из В2С на рынок В2В транслируется?

Надия Черкасова: Да, это действительно так, мы внедряем идеи, отработанные на рынке В2С в рынок B2B. Практически у любого банка есть сервис для клиентов - пользователей карт, предлагающий анализ расходов в виде инфографики. Давайте теперь посмотрим на рынок юридических лиц: кто-нибудь предлагает такую опцию? ВТБ24 - единственный из банков - запустил пилот, и уже с нового года мы подключим к такому сервису всех наших клиентов. При этом мы не позиционируемся как инновационный банк, ультрамодный банк, как диджитал или не «супер-кнопка». Но именно ВТБ24 первым среди кредитных учреждений запускает ряд новых сервисов для удобства обслуживания клиентов в нашем Банке. Вот и задумайтесь: где больше пиара, а где внедрение системных изменений.

Павел Самиев: Управление персональными финансами переходит к управлению корпоративными финансами.

Надия Черкасова: Конечно. Предприятия малого бизнеса не всегда имеют возможность взять в команду финансового директора или финансового аналитика. Банки активно предлагают сервисы - бухгалтерия на аутсорсинге, и такие продукты, встроенные в пакеты РКО, стали уже нормой рынка. Однако банки пока не предлагают сервисы, направленные на анализ бизнеса, консалтинг, помощь в выборе поставщика и в формировании интегрированных продуктов, решающих потребности клиентов. Возьмем для примера программы, предлагаемые банками для физических лиц по картам. Программа лояльности накопления баллов и получение скидок работает для физических лиц многие годы во всех банках. При этом по бизнес-картам, подключенным к счетам юридических лиц, таких программ нет. Почему для физических лиц, когда они «транзачат» по картам, предоставляются скидки и бонусы, а для юридических лиц по бизнес-картам нет. В чем сложность? Технически все реализуемо. Чтобы внедрить инновации для компаний малого бизнеса, не требуется изобретать велосипед, инновации уже есть, только они не распространены на рынок B2B. Что мы собственно делаем? Внимательно смотрим на наших коллег из розничного бизнеса и на потребности клиентов и шаг за шагом внедряем первые на рынке ряд новых сервисов для малого бизнеса. Безусловный парадокс заключается в том, что именно малый и средний бизнес является авангардом общества по использованию инноваций на рынке B2C, я имею в виду собственников бизнеса как физических лиц (использование тех же гаджетов). В нашем случае физические лица выступают в роли предпринимателей, и рынок не предлагает первым инновации, а сначала внедряет их в ретейле. Мое мнение, малый бизнес может стать главным драйвером технологических инноваций, поскольку он сам по себе мобилен, гибок и крайне восприимчив к изменениям и новым стандартам.

Изучение банковского дела и содержания услуг, оказываемых банками – как субъектами бизнеса – своим клиентам, мы начнем, пользуясь институциональной классификацией финансовых услуг.

Современный банк является прежде всего именно финансовым институтом, выполняющим различные функции, которые могут быть разделены на три группы. Первую группу образуют специальные функции, в их состав входит осуществление деятельности, присущей только банкам. Это – эмиссия денежных знаков, проведение денежных расчетов между участниками любых сделок в безналичной форме.

Во вторую группу входят функции, выполнение которых характерно прежде всего именно для банков. К числу таких функций следует отнести проведение кредитных операций, организацию депозитного хранения временно свободных финансовых ресурсов, осуществление торговых сделок с иностранной валютой.

К третьей группе относятся функции, выполнение которых не является особой прерогативой (исключительным полномочием) именно банков. Это, к примеру, проведение любых трастовых (доверительных) операций, инвестиционное посредничество, лизинговая, факторинговая, консультационная, экспертная и иная деятельность, которую наряду с банками могут выполнять другие предпринимательские фирмы, универсальные и специализированные.

При создании нового банка целесообразно заранее понимать, сколь многообразными могут быть функции этого субъекта предпринимательского бизнеса, и, следовательно, сколь интенсивными должны быть усилия его владельцев для обеспечения банку существенных конкурентных преимуществ в процессе выполнения им каждой из перечисленных функций. Следует также помнить один из заветов знаменитого в прошлом финансового деятеля барона Ротшильда, заявлявшего, что создать банк легко, потерять его еще легче.

Возникновение банковского дела уходит корнями в седую древность, а именно в период разложения первобытного общества, когда в недрах государств Древнего мира появилось ростовщичество. Нуждающиеся в финансовых ресурсах рабовладельцы – исторические предшественники современных предпринимателей производственного и коммерческого секторов экономики - обращались к тем, кто мог на время предоставить натуральные ссуды зерном или другими продуктами, а впоследствии и денежные ссуды (кредиты).

Ниши финансового рынка не могли подолгу оставаться пустыми. Те, кто нуждался в финансовых ресурсах, получали их в виде ссуд (кредитных средств). В свою очередь обладатели временно свободных финансовых ресурсов получали возможность подзаработать на них. Продавцы финансовых ресурсов стали называться кредиторами , покупатели финансовых ресурсов -заемщиками .

Если держатели свободных финансовых ресурсов самостоятельно находили контрагентов, с которыми могли заключить кредитную сделку, они обходились без дополнительных посредников. Такая прямая сделка получила в прошлом название коммерческого кредита .

Так, купцы и рабовладельческой эпохи, и средневековых Италии, Франции, Германии, других стран охотно продавали друг другу товары в кредит, причем на длительные сроки. В торговой книге известного гамбургского купца XIV века Вико ван Гельдерсена значились кредитные обязательства сроком от одного месяца до полутора лет. Эта продолжительность была обусловлена длительными сроками осуществления товарооборота, обусловленными несовершенством транспортной инфраструктуры товарного хозяйства того времени.

Наиболее распространенным инструментом коммерческого кредита стал товарный вексель – письменное обязательство, дающее право его владельцу бесспорно требовать у лица, его выдавшего или акцептовавшего, уплаты денег по истечении его срока.

Вместе с тем кредитные сделки могли заключаться и не напрямую, что в конце концов сделалось типичным для кредитных операций явлением. Предоставление финансовых ресурсов в кредит специализированными финансовыми посредниками получило название банковского (или банкирского) кредита .

Посредниками между двумя категориями субъектов бизнеса – поставщиками и потребителями временно свободных финансовых ресурсов - оказывались ростовщики, представители третьей категории субъектов бизнеса, которых вполне уместно считать, вместе с так называемыми менялами, историческими предшественниками современных банкиров. Эти пре-банкиры были, как правило, весьма уважаемыми людьми и входили, за редкими исключениями, в элиту общества. Римское право, к примеру, тщательно охраняло интересы ростовщиков и жестоко карало несостоятельных должников.

История умалчивает, когда именно возникли банки. Вероятнее всего первые банки появились в Х IV –ХV веках н.э., когда широкое распространение в отраслях промышленности получило мануфактурное производство, и, следовательно, потребность в кредитных операциях сделалась постоянной.

О текущей ситуации и перспективах развития отношений банков и предприятий в России корреспондент побеседовал с Ведущим Специалистом отдела кредитования юридических лиц Светланой Дубовицкой «КредитМакс» и Ильнаром Шаймардановым, Руководителем Департамента по работе с малым бизнесом Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV).

1.Какие услуги банки предоставляют малому бизнесу?

Светлана Дубовицкая: Услугами, наиболее часто предлагаемыми банками для малого бизнеса, являются, в первую очередь, расчётно-кассовое обслуживание, в т.ч. размещение денежных средств на депозите, кредитование, конверсионные операции (обмен валюты), обслуживание экспортно-импортных операций (в т.ч. , ) и операции с . Сейчас появилась тенденция предлагать малому бизнесу такие услуги, как , услуги депозитария. Следует отметить и такие услуги, как консультирование клиента и интернет-банк.

Существует ли в BSGV собственная специальная политика по отношению к малому бизнесу (ИП)?

Ильнар Шаймарданов: BSGV предоставляет клиентам малого бизнеса полный спектр банковских услуг, включая кредитование, рассчетно-кассовое обслуживание, дистанционное обслуживание, гарантийные операции и т.д.

В частности, пакет услуг «Тандем» разработан специально для компаний с годовым оборотом до 310 миллионов рублей. Данный продукт включает в себя набор основных банковских услуг, ежедневно используемых малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями. Приобретение их в комплексе по более выгодной цене, а также получение скидок на дополнительные услуги банка позволяют предприятиям снизить затраты на банковское обслуживание при сохранении наиболее востребованных продуктов. При этом цена пакета фиксирована, оплата вносится раз в месяц, что упрощает контроль над остальными банковскими расходами.

Основу пакета «Тандем» составляет расчетно-кассовое обслуживание (открытие и ведение расчетного счета через интернет-систему Банк-Клиент), а также все сопутствующие услуги, предоставляемые бесплатно или со значительными скидками. Скидки до 25% предусмотрены на выпуск бизнес-карт, открытие второго счета, проведение электронных платежей и другие услуги банка.

Индивидуальным предпринимателям при одновременном приобретении пакета «Тандем» для юридических лиц и пакета «Престиж» для физических лиц банк предлагает 20% скидку. В пакет «Престиж» входит выпуск и обслуживание пластиковой карты премиум-сегмента Visa/MasterCard Gold, ведение текущего счета и двух дополнительных счетов, скидки на аренду сейфовых ячеек, страхование зарубежных поездок и др. BSGV расценивает сектор малого бизнеса как чрезвычайно перспективный и намерен расширять сегмент работ с такими клиентами.


2. Какова доля в секторе предоставления услуг малому бизнесу у различных банков?

С.Д. : Однозначного ответа на этот вопрос нет. Можно только сказать, что в целом доля малого и среднего бизнеса у большинства российских банков неуклонно растет.


3. В каких банковских услугах, не предоставляемых банками в настоящее время, нуждаются клиенты?

И.Ш. : Если говорить о потребностях индивидуальных предпринимателей и представителей малого бизнеса, то наибольшую сложность для них представляет финансирование старт-ап проектов, иными словами с нуля. Нынешняя кризисная ситуация не позволяет банкам работать на этом поле, поскольку уровень неопределенности и, соответственно, параметры рисков в этом сегменте слишком высоки. По большому счету, финансирование таких проектов является достаточно рисковым и в стабильные времена, поэтому здесь банкам и бизнесу необходима поддержка третьей стороны, выраженная в виде гос.гарантий, поддержки надрыночных союзов и организаций и т.п.


4. Существует ли в банках собственная специальная политика по отношению к малым предприятиям (индивидуальным предпринимателям), приведите примеры?

С.Д. : Есть общие критерии, которыми руководствуется большинство российских банков. Так для кредитования это должен быть действующий бизнес со стабильными оборотами, желательно с положительной кредитной историей и ликвидным обеспечением. Разнятся подходы к финансовому состоянию, т.е. ряд банков принимает к рассмотрению управленческую отчетность предприятия; кто-то кредитует организации, начавшие свою деятельность 6 месяцев назад, кто-то не менее года. Также в ряде банков отличается подход к обеспечению по кредиту: некоторые банки готовы рассматривать в качестве обеспечения залог товаров в обороте, другие подходят к обеспечению более требовательно.

5. Каким образом в банковском секторе оценивается объём финансовой деятельности клиента?

С.Д. : Главной задачей кредитного подразделения банка является анализ хозяйственной деятельности предприятия-заемщика. Наиболее значимыми критериями при анализе являются показатели оборотов по счетам, объёма выручки и прибыли. Немаловажную роль играет уровень закредитованности предприятия другими банками, кредитная история и ликвидность залогового обеспечения.


6. А если говорить, например, о сроках рассмотрения заявки кредита, сколько времени фактически проходит от времени подачи заявки малым предприятием (индивидуальным предпринимателям) до выдачи (месяцев)?

С.Д. : До момента вынесения решения по кредитам для субъектов малого предпринимательства проходит, как правило, от 7 до 10 дней с момента предоставления полного пакета документов. Хотя ряд банков декларирует и меньшие сроки, чаще всего решение выносится в вышеобозначенные сроки. После вынесения решения срок получения денег зависит от оформления обеспечения по кредиту. В случае, если обеспечением является недвижимость, срок регистрации залога которой занимает около месяца (по некоторым объектам - 1 неделя), то срок выдачи кредита увеличивается на срок регистрации такой недвижимости.

И.Ш. : Реальный срок рассмотрения заявки на кредитование в BSGV составляет 7 рабочих дней. Дальнейшее решение зависит от заемщика. Имея на руках банковское одобрение, он сам определяет время, удобное для получения финансирования.


7. Под какое обеспечение банки выдавали кредиты в этом году?

С.Д. : В этом году, как и в другие годы, банки выдавали кредиты под ликвидное обеспечение, а что касается предпочтений для банков, то это «твёрдый» залог (оборудование, автотранспорт, недвижимость). Под залог товаров в обороте банки кредитовали и кредитуют неохотно.

Что являлось наиболее существенным при выдаче кредита малому бизнесу в вашем Банке в этом году?

И.Ш. : На первый план всегда выходит финансовое положение заемщика, устойчивость и перспективы развития его бизнеса в кризисный период. Так же важна положительная кредитная история потенциального заемщика. Если компания не платила по ранее выданным кредитам или имела проблемы с законом – это весомая причина для отказа в финансировании.


8. Какие корректировки внес кризис в работу банков с малыми предприятиям и?

С.Д. : В первую очередь это сказалось на сокращении сроков и объёмов предоставляемого финансирования. Существенно сократилось финансирование новых заёмщиков, выросли ставки, ужесточился подход к оценке рисков по проектам, увеличился дисконт по обеспечению, в первую очередь на недвижимость, большинство банков отказались выдавать кредиты без залогового обеспечения.

И.Ш. : Сектор работ банка с компаниями малого бизнеса практически не был затронут кризисом. Дело в том, что мы активно начали развивать это направление как раз во времена кризисной нестабильности. Поэтому BSGV не пришлось изменять условия или сокращать объемы работ. Даже в самые неблагоприятные для рынка периоды BSGV находился в числе банков, которые реально работали с малым бизнесом и выдавали кредиты. В итоге мы получили новых клиентов, которые нуждались в заемном финансировании и смогли получить его в нашем банке, в то время как многие кредитные организации уходили из этого сектора.


9. В связи с кризисом участились и случаи невыплаты кредитов. Каков процент невозвратов на сегодня? В каких случаях? Как Банки решают эту проблему?

С.Д. : На сегодняшний момент разработаны и успешно применяются специальные методики кредитования малого бизнеса, - при соблюдении которых уровень просрочек не превышает 5% кредитного портфеля. В банках, работающих по специальным программам кредитования малого бизнеса, процент невозврата составляет от 2,5% до 4%. По сравнению с розничным кредитованием (кредитование физических лиц) это очень низкий процент. Банки решают проблему невозвратов в первую очередь путём переговоров с представителями бизнеса, в т.ч. предлагают им реструктуризацию кредитов, и, в редких случаях, реализацию залогового имущества в свою пользу.

И.Ш. : Уровень невозвратов в секторе кредитования малого бизнеса в банке фактически стремится к нулю. Это связано с тем, что компании МБ прибегают к заемному финансированию только при наличии достаточно стабильных позиций и в этой связи уверены в своих силах. Кроме того, BSGV уделяет большое внимание процессу анализа бизнес-показателей и отбора потенциальных заемщиков. Все это в целом дает максимальный процент возвратов, когда выплаты по кредиту и обслуживание долга не являются для заемщиков обременительными.


10. Каковы, по-вашему, перспективы работы банков с малым бизнесом в ближайшие годы?

С.Д. : Кредитование предприятий малого бизнеса перспективно. Малые предприятия всегда пользовались кредитами и будут ими пользоваться. Но развитие этого направления должно всё же поддерживаться государством, например, было бы актуальным создание системы 100% государственного обеспечения (в виде поручительства) по кредитам для малого бизнеса.

И.Ш. : Как уже было сказано выше, BSGV расценивает сегмент малого бизнеса как чрезвычайно перспективный и выгодный, способный в будущем принести значительную прибыль и новых клиентов. В этой связи банк намерен активно развивать это направление, предлагая своим клиентам из числа представителей малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, актуальные программы и выгодные условия.

Первичные зачатки современных аналогов бизнеса были заложены еще представителями народностей древнего мира. В те далекие времена единственным вариантом деятельности, являющейся источником дохода, являлась торговля, подразумевающая реализацию как товара, так и услуг.

Экскурс в историю Древнего мира

Согласно теоретическому предположению современных ученых, бизнес в упрощенных его видах существовал со времен, когда люди начали испытывать нужду в предметах быта и пище, произвести которые самостоятельно они не могли вследствие ряда причин. Таким образом, можно отметить, что отношения «товар — товар» или «товар — услуга» существовали со времен первобытного человека.

Что касается подтвержденных документально источников, то колыбелью бизнеса является Древняя Месопотамия. Именно на территории данного государства предприимчивыми дельцами были созданы первичные бизнес — сообщества, основной задачей которых являлась аккредитация денежных сделок с целью получения финансовой выгоды.

Бурными темпами происходило развитие бизнеса на территории таких крупных государств, как Древняя Греция и Древний Рим. Именно во времена расцвета Римской империи появляются первые сообщества, действующие по принципам современных банков и крупных предприятий, деятельность которых осуществлялась за счет наемной рабочей силы. Уже в те времена государство пыталось контролировать деятельность предпринимателей и осуществлять налогообложение.

Средние века

После краха могущественной Римской империи наблюдается стремительное развитие бизнеса — торговля, а также иные виды деятельности претерпевают существенные изменения и начинают бурно развиваться. На фоне все возрастающих потребностей населения значительно увеличивается количество предприятий, мастерских, ремесленных, стремительно растет величина финансового и товарооборота.

Отдельным достижением эпохи Средневековья является следующее: для приобретения экзотического товара с целью последующей его реализации возникает необходимость совершения поездок в другие страны. Для обеспечения максимального уровня безопасности отдельные купцы объединяются в крупные сообщества, образуя первичные товарищества, основными задачами которых является приобретение и сбыт продукции для получения финансовой выгоды.

От древности до наших дней

Эпохой расцвета бизнеса можно по праву назвать начало семнадцатого века. Именно в этот период богатство принято было считать результатом долгого и упорного труда. именно в этот период стремительно росло количество лиц, которых в настоящее время можно было бы назвать бизнесменами. При этом осуществлялась продажа не только товара, но также востребованных услуг.

Впервые термин «бизнес» был применен на рубеже 17 — 18 веков, в эпоху так называемой «промышленной революции», когда появилась возможность производства большого количества различной продукции без необходимости вложения колоссальных человеческих ресурсов. Ввиду насыщенности рынка качественными и недорогими товарами, а также увеличения количества индивидуальных предпринимателей, начинается деление представителей мира бизнеса на малых и крупных.

Отдельно необходимо отметить категорию предпринимателей, деятельность которых заключалась в изготовлении товаров в промышленных масштабах. С целью увеличения количества товарооборота и, соответственно, прибыли, появилась необходимость вложения финансовых средств в разработку новых технологий. Таким образом, прогресс развития общества обязан именно отдельным индивидуальным предпринимателям.

Очередной этап бурного роста и развития бизнеса пришелся на начало 20 века, то есть, на время выхода мира из глобального экономического кризиса. С тех пор и до настоящего времени стремительно растет число индивидуальных предпринимателей, строятся все новые действующие экономические теории, ведутся инновационные разработки. В настоящее время особенной популярностью и востребованностью пользуются коммерческая деятельность на территории виртуального пространства. Именно данную отрасль, которая стремительно развивается и приносит все большие доходов, принято считать бизнесом будущего.